Les banques au Québec

20110223-093901-gAu Québec, vous aurez besoin d’un compte bancaire pour faire vos transactions courantes, de plus, la majorité des employeurs versent les salaires au moyen de virement bancaire, donc à même votre compte.

Ici, la plupart des institutions financières débitent des frais à votre compte à chaque opération. C’est pour cette raison que des forfaits correspondant à votre profil d’utilisateur sont disponibles. Votre institution financière vous renseignera sur cette question afin de bénéficier d’un forfait qui correspond à vos besoins.

Une carte de débit vous sera remise à l’ouverture de votre compte, ainsi, vous pourrez effectuer des opérations à n’importe quel guichet automatique ou régler vos achats chez la plupart des commerçants. Attention, la carte de débit n’est pas une carte de crédit ou une carte de débit différée (style carte bleue).

Nous vous recommandons de ne pas fermer immédiatement votre compte bancaire dans votre pays et de conserver votre carte de crédit. Celle-ci pourra vous servir pour des locations de voiture ou des achats en attendant d’en recevoir une de votre nouvelle banque. Il peut être ardu de faire les démarches pour l’obtention d’une carte de crédit, et ici, contrairement à certains pays, la carte de débit n’agit pas comme une carte de crédit.

Pour obtenir une carte de crédit, vous devrez, dans la plupart des cas, laisser un montant de garantie en dépôt (1000$ dépôt = 1000$ de crédit). Ce processus vous permettra également de vous construire un historique de crédit au Canada. Vous pouvez vous référez au tableau comparatif des services offerts par les différentes banques pour faire un choix et vous tourner vers la banque qui répond le mieux à vos besoins.

Ouvrir un compte en banque

Pour ouvrir un compte bancaire, présentez-vous à la succursale de votre choix. En général, on vous demandera de vous identifier a l’aide de deux pièces d’identité. Les institutions financières acceptent aussi, dans certains cas, le parrainage d’un client connu.

Vous pouvez ouvrir un compte personnel même si vous n’avez pas d’emploi. De plus, vous n’êtes pas obligé de déposer de l’argent dans un nouveau compte. Toutes les institutions financières offrent aussi une gamme de services utiles : change de devises étrangères, transfert d’argent, coffret de sécurité, etc.

Obtenir une carte de débit

Les services bancaires sont de plus en plus automatisés. Aussi, vous trouverez un guichet automatique dans la plupart des banques, caisses populaires et autres endroits publics – dépanneurs, centres commerciaux, etc. Ces services informatisés vous permettent d’effectuer en tout temps la plupart des transactions bancaires courantes (dépôts, retraits, virements, paiement de factures de services publics) à l’aide d’une carte magnétique appelée carte de débit bancaire.

Celle-ci vous permettra également de payer divers achats chez la plupart des commerçants –supermarché, station-service, pharmacie,etc. Le montant de votre achat est alors débité directement de votre compte.

Pour obtenir une carte de débit bancaire, vous devez en faire la demande. Avant d’utiliser votre carte, informez-vous des conditions auprès de votre banque ou caisse populaire. Sachez que des frais de service peuvent s’ajouter à chaque transaction.

Que sont les frais de service pour vos transactions ?

Ce sont des frais qui sont perçus par votre institution bancaire pour chaque transaction que vous effectuez, que ce soit des transactions de retrait au guichet, de paiement avec votre carte de débit, de chèques déposés, ou bien encore toutes les transactions que vous effectuez au comptoir de votre institution.

En général, afin d’éviter de payer à chaque transaction que vous effectuez, les institutions bancaires vous proposent différents forfaits en fonction d’un estimé de vos transactions mensuelles.

Lorsque vous utilisez un forfait proposé par votre institution, vous vous engagez à payer un certain montant pour un certain nombre de transactions, et les frais sur chaque transaction sont gratuits dans la limite du nombre de transactions que vous avez choisi.

Alors, pour éviter de payer des frais de service sur les transactions que vous allez effectuer, nous vous recommandons de vérifier avec l’institution que vous avez choisie, le forfait qui correspond le mieux à votre profil d’utilisateur. Vous pourrez facilement modifier votre forfait si vos habitudes de consommateur changent en cours de route.

Les Chèques

Les chèques postdatés

Les chèques postdatés sont légaux au Canada. Vous pouvez effectuer des paiements différés à l’aide de chèques postdatés auprès de tous les commerçants ou organismes qui les acceptent.

Les chèques de l’étranger

La majorité des chèques provenant de l’étranger sont acceptés par les institutions financières,

Cependant, les fonds sont gelés au moment du dépôt du chèque et disponibles seulement après environ 30 jours. Vous devez donc faire attention à ce délai si vous souhaitez déposer un chèque qui provient de l’étranger. Votre institution peut éventuellement vous proposer un dégel partiel du montant du chèque, mais vous devez vérifier auparavant avec elle quelles sont les conditions pour le dépôt d’un chèque étranger.

Les chèques impayés

Un chèque impayé est une très mauvaise affaire, outre les frais que prennent les institutions bancaires, elles émettent également un mauvais rapport de crédit vous concernant. Ce qui affecte également votre cote de crédit.

Un conseil, vérifiez minutieusement toutes vos dépenses payées par chèque, surtout si vous avez émis des chèques postdatés, et vérifiez aussi que votre compte est suffisamment approvisionné lorsque vos chèques seront déposés, pour éviter toute situation fâcheuse.

Si vous craignez que vos fonds soient insuffisants au moment où le chèque passera, communiquez avec la personne qui a reçu votre chèque et demandez lui si elle pourrait en différer le versement.

Bien souvent cela peut s’arranger de cette manière et cela vous évite un mauvais rapport de crédit.

La marge de crédit

Une marge de crédit est un montant d’argent pré-autorisé qui vous est prêté et dont vous pouvez vous prévaloir à votre convenance, en tout ou en partie, pour réaliser un projet, payer des factures ou simplement pour éviter les inconvénients d’une transaction refusée.

Lorsque vous retirez de l’argent de votre marge de crédit, par une transaction de paiement direct chez un marchand, par chèque, par retrait au guichet, au comptoir ou en ligne , vous payez des intérêts sur le montant retiré. Le montant dont vous disposez est ajusté selon les remboursements effectués jusqu’à concurrence de la limite convenue avec votre succursale.

Exemple :

La limite de votre marge de crédit est de 5 000 $.

Vous retirez 2 000 $, il vous reste donc 3 000 $ de disponible sur votre marge.

Si vous remboursez 1 000 $, vous aurez 4 000 $ de disponible aussitôt.

Dès que vous remboursez votre marge, le montant du remboursement peut être réutilisé.

Le transit

La retenue de fonds est une précaution normale que prend toute institution financière pour se prémunir contre les retours de chèques.

Le gel de fonds s’applique à n’importe quel chèque, personnel ou non, de même qu’à l’argent déposé au guichet automatique (aux fins de vérification).

Le transit autorisé est un montant déterminé par l’institution bancaire afin de permettre à une personne d’encaisser des chèques sans retenue de fonds. Ce montant est fixé à l’ouverture de votre compte.

Les cartes de crédit

Les institutions financières, les grands magasins, les compagnies pétrolières et d’autres commerçants proposent un grand nombre de cartes de crédit. La publicité est souvent alléchante, offrant primes, points bonis et autres incitatifs pour recruter et fidéliser la clientèle.

Analysez soigneusement vos besoins avant d’accepter une carte de crédit et rappelez-vous qu’elle ne peut être émise sans votre consentement écrit.

L’institution pourra aussi vous offrir une seconde carte de crédit, à l’usage d’une autre personne. Toutefois, votre consentement écrit sera nécessaire et vous deviendrez entièrement responsable des dépenses portées sur cette carte, peu importe l’utilisateur.

Si vous utilisez votre carte de crédit pour faire des achats par courrier, par téléphone ou par Internet, assurez-vous au préalable de la réputation du commerçant et de la sécurité de la transaction.

La carte de crédit prépayée

La différence principale entre cartes de crédit sécurisées et cartes de crédit prépayées est que les cartes de crédit sécurisées sont déclarées aux agences d’évaluation du crédit tandis que les cartes de crédit prépayées ne le sont pas.

Si vous souhaitez établir une bonne cote de crédit, il est important d’effectuer vos paiements mensuels sur votre carte de crédit sécurisée dans les délais prévus.

Cela vous permettra à la fois d’établir une cote de crédit positive auprès de votre agence d’évaluation du crédit et d’améliorer votre solvabilité.

Avec une carte de crédit prépayée, l’agence d’évaluation du crédit n’est pas informée de vos transactions ni même de l’existence de votre compte.

L’institution financière transmet les informations concernant votre compte de crédit à Equifax Canada et Trans Union Canada.

La carte de crédit sécurisée

Une carte sécurisée est un excellent moyen pour établir un crédit positif et est conçue spécialement pour les gens n’ayant pas de crédit, ou ayant eu un mauvais crédit dans le passé.

Exemple de carte sécurisée: La carte sécurisée Horizon Plus MasterCard a l’aspect et fonctionne comme n’importe quelle carte de crédit. La seule différence est qu’un compte épargne doit être établi pour ouvrir un compte de carte de crédit sécurisée MasterCard. Le compte épargne sert de collatéral pour la carte de crédit sécurisée. Il n’y a que vous et HorizonPlus qui saurez que la carte est sécurisée.

Les transferts de fond

Vous pouvez transférer ou vous faire transférer des fonds de votre pays de provenance ou d’un autre pays, lorsque vous êtes au Québec.

Vous pouvez envoyer ou recevoir de l’argent rapidement en tout temps. Cette procédure est très avantageuse, car elle vous permet de réagir à toute situation d’urgence où vous pourriez avoir besoin de recevoir ou d’envoyer de l’argent dans un délai très court.

Le service le plus populaire de transferts de fonds rapides est celui de WESTERN UNION.

Western Union vous permet de transférer des fonds vers le pays de votre choix, tout simplement en vous rendant dans l’un des points de service habilités, ou en payant avec une carte de crédit.

Il existe également un service de transfert de fonds en ligne qui vient de faire son apparition.Il s’agit de XOOM.

Le service de PAYPAL offre également la possibilité de transférer de l’argent à un coût très avantageux.

Le pointage de crédit ou la cote de crédit

Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres entre 350 et 850. Ce pointage se base sur les informations détaillées dans votre rapport de crédit.

Votre pointage de crédit se base sur votre historique de paiement, les montants dus, la durée de l’historique de crédit, les nouveaux crédits, et les types de crédits utilisés. Plus votre pointage est élevé, mieux c’est.

Les banques, les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles, les magasins de détail et tous les prêteurs utilisent les évaluations de crédit pour déterminer les limites de crédit et les taux d’intérêt.

Au cours des dernières années, les employeurs et les propriétaires ont aussi commencé à recourir de plus en plus à des rapports et évaluations de crédit pour évaluer les candidats et les futurs locataires.

Les retards de paiement

S’il paraît assez facile d’obtenir du crédit ou des cartes de crédit, il est cependant impératif de rembourser à temps les échéances ou les minimums mensuels. Si, pour une raison quelconque, vous avez du retard dans le paiement de votre échéance, appelez le créancier et expliquez votre situation. Vous pourrez alors demander un délai et un échéancier de paiement.

Ne laissez pas passer de temps, car votre créancier peut faire un rapport de retard ou d’échéance impayée à EQUIFAX ou TRANSUNION, ce qui vous vaudra des informations et des conséquences négatives sur votre cote de crédit. Votre pointage diminuera et si vous envisagez de faire une nouvelle demande de crédit, elle risque d’être refusée.

La caisse Desjardins de la Capitale Nationale a crée un document pour aider le nouvel arrivant à s’y retrouver: Guide d’Intégration.

Auteur de l’article : Charles-Henry

Expatrié depuis plusieurs années, je suis maintenant installé au Québec. Je vous livre mes expériences de vie, et mes astuces pour faciliter votre installation.